Кредит наличкой и кредитная карта. Что выбрать?

Потребительский кредит – одна из наиболее распространенных форм денежного займа. Формы его получения могут быть разными: это может быть кредитная карта или кредит наличными. Несмотря на то что цель оформления любого из этих банковских продуктов одна и та же, они довольно сильно отличаются друг от друга, и однозначно сказать, какой из них выгоднее, просто невозможно – надо рассматривать каждый случай в отдельности. В статье мы разберём сходства и отличия кредиток и классических кредитов наличными, и дадим рекомендации по их наиболее выгодному применению.

похожесть кредитки и наличных

Конечная цель оформления кредитки или кредита наличными деньгами заключается в получении клиентом заёмных средств. А поскольку эти финансовые продукты являются банковскими (к примеру, микрофинансовые организации, выдающие микрокредиты, банками не являются), то желающий их получить должен соответствовать довольно жестким требованиям банков к платёжеспособности клиента.

Одного паспорта здесь будет недостаточно, если, конечно, речь не идёт о товарном кредите в магазине (торговой сети), торгующем бытовой техникой, шубами или другими достаточно дорогими вещами. Банки-партнёры магазина в этом случае довольствуются одним документом – паспортом, после чего проводят ускоренную проверку покупателя (используется скоринговая оценка платёжеспособности), и в случае одобрения переводят деньги на счёт магазина (заметьте – не отдают их на руки покупателю).

Поэтому, чтобы в банке получить заёмные деньги или кредитную карточку, человеку придётся собрать целую кипу документов (вместе с паспортом надо приготовить справку с работы по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенную копию трудовой книжки и др.), а также удовлетворять требованиям банка к заёмщикам (стаж работы общий и на последнем месте, возраст, прописка, наличие телефонов и т.д.).

Но этим сходства не ограничиваются. Спутником любого кредитного продукта будет являться страховка. Хоть она и является добровольной, но часто при отказе от страховки вам могут также отказать в самом кредите, или банк совершенно официально заявляет о повышении процентной ставки на несколько процентов. Это в основном касается кредитов наличными, так как на страховке по карте так сильно не «настаивают».

Во втором случае клиент может пропустить (на радость банку) галочку в договоре или его некорректно проинформируют банковские сотрудники. Редко когда держатель кредитки сам по собственному желанию оформляет страховку, хотя для подстраховки от мошеннических операций с карточным счётом её иметь неплохо – если у вас достаточно крупная сумма на счёте.

И пожалуй, отдельно надо отметить, что после получения заёмных средств, что по карточке, что наличными, человек несёт ответственность перед банком по кредитному договору. Надо стараться быть дисциплинированным заёмщиком и своевременно выполнять платежи в счёт погашения долга.

Кредитная карта и кредит наличными. В чём разница?

Между кредитной картой и кредитом наличными достаточно много отличий, и многие из них существенные. Давайте изучим их внимательнее.

Читайте также:  Оплата кредита через терминал Сбербанка
  1. Способы получения заёмных средств. Кредитка в отличие от кредита наличными, предназначена для безналичных расчётов за покупаемые товары или услуги. Банк выдаёт клиенту карту и предполагает, что её держатель будет применять её по основному назначению (платить по ней), а не снимать деньги в банкоматах, за что банк устанавливает порой «заградительные» проценты, делая эти операции невыгодными.
  2. Льготный (беспроцентный) период по кредитке (ЛП). Это уникальная особенность кредитной карточки, которой вы не найдёте у классического кредита наличностью. ЛП длится от 50 до 120 дней (в некоторых случаях и дольше – всё зависит от банка, выпускающего кредитку) и позволяет не платить проценты по кредиту в том случае, если вы успеваете его погасить в течение этого периода. Таким образом, держатель кредитки может бесплатно пользоваться деньгами банка достаточно долгий срок. Сравните с микрозаймами, за которые необходимо отдать внушительные проценты, а возвратить деньги, как правило, нужно через 15-20 дней. Именно поэтому, кредитка – отличный выбор для тех, кому не хватает до зарплаты: не надо брать дорогостоящие микрозаймы, оформите кредитную карту и берите в долг под 0%!
  3. Процент за снятие. Если вам нужны именно наличные, то кредитка – это не лучшее решение. Заёмные средства вам для удобства могут выдать на обычной дебетовой карточке, с которой можно снять деньги без комиссий в банкомате банка, или по старинке – бумажными купюрами. А вот за снятие нала с кредитки через кассу или банкомат в любом случае будет взиматься комиссия, которая в большинстве банков установлена в размере 4-6%, а нередко и более, от запрашиваемой суммы. А это дополнительная долговая нагрузка. Уж если вы твердо решили снимать наличку с кредитки, то потрудитесь найти карты с низким процентом за обналичивание и чтобы по ним льготный период действовал на снятие средств в банкомате (!) – так будет значительно экономнее.
  4. Сумма к погашению. В отличие от классического потребительского кредитования, когда в договоре определён график платежей погашения долга, по кредитной карточке вы можете выбирать сумму к погашению сами, но не менее минимального обязательного платежа, который составляет обычно 5-6% от суммы задолженности. Часто люди гасят долг по кредитке именно минимальными платежами, тем самым растягивая срок полного погашения. Если процент по кредиту включен в сумму минимального платежа, то тело долга составляет в нем весьма маленькую часть. Это говорит о том, что гасить задолженность полностью так можно до бесконечности, поэтому надо стараться выплачивать в счёт погашения долга по кредитке как можно большую сумму (насколько это возможно, конечно). В случае же с кредитом наличными такая проблема не встаёт – будьте добры, оплатите, сколько в договоре прописано. Здесь ещё можно отметить, что у заёмщика есть возможность выбрать кредит с аннуитетной или дифференциальной схемой погашения, но, как правило, чаще встречается первая. 
  5. Досрочное погашение. Это, несомненно, удобно делать по кредитной карточке. Вы можете погасить любую сумму, хоть всю и на следующий день, в кассе банка или в банкомате с функцией приёма наличных. А в случае классического кредита, придётся посетить менеджера, заявить ему о желании погасить часть суммы (или всю сумму) досрочно, и только после соответствующих формальностей можно идти в кассу и вносить требуемую сумму – это приличные временные затраты.
  6. Размер кредита. Для устранения небольших финансовых трудностей вполне подойдет кредитка – банки так и позиционируют этот продукт: вы решили купить какую-то вещь, но наличных под рукой не оказалось, вот тогда кредитка и пригодится. Но если требуются деньги в довольно больших размерах и на больший срок, без кредита наличными тут не обойтись. Причем чем больше “аппетит” клиента, тем тщательнее будет осуществляться проверка, не обойдется и без залога и поручителя (особенно если кредит на определённый цели – целевой). По кредитной же карте обычно не устанавливают больших кредитных лимитов хотя лимит может вполне достигать 200-300, а то и все 600 тысяч рублей, но при этом при её оформлении никогда не требуются поручители и залог! Она никогда не выдаётся под целевые кредиты.
  7. Возобновляемость кредитной линии. Такое возможно только по кредитке – погасив определенную взятый займ, можно тут же взять его снова, и так до бесконечности. В классическом кредитовании такое невозможно – вы берёте займ наличными в банке и должны его погасить в соответствии с условиями договора. Хотите взять ещё один – оформляйте всё заново.
  8. Доступность заёмных средств. Вместе с кредитной картой банк вам деньги не выдаёт – вы всего лишь получаете возможность оперативно и в любой момент ими воспользоваться в пределах одобренного вам кредитного лимита, причём процент будет начисляться именно с момента оплаты по карточке, а не с момента её получения. Это очень удобно и даёт большую гибкость в управлении своими (точнее – банковскими) деньгами по вашей кредитке.
  9. Сроки оформления сравниваемых продуктов. Если сравнивать сроки оформления с момента подачи заявки (кстати, на оба продукта можно подать онлайн-заявку), то карта однозначно проигрывает. Помимо одобрения нужно принимать во внимание и её срок изготовления – до двух недель, а то и больше. Есть и моментальные кредитки (неименные), которые выдаются тут же, но также есть и экспресс-кредиты (в том числе товарные) – те и другие отличаются повышенной процентной ставкой.
  10. Трудности понимания банковского продукта. В этом рекордсмен, опять же, кредитная карточка, но только со знаком «минус». Это достаточно трудный в понимании современный финансовый продукт, с которым необходимо тщательно разобраться, как он работает. Чего только стоят всевозможные периоды: платёжный, расчётный (отчётный), льготный. Сюда же прибавим необходимость разобраться в правилах безопасного использования карточки – мошенники-то не дремлют. В общем, трудности возникают, но достаточно один раз понять, как карта работает, и вы можете использовать её с выгодой для себя.
Читайте также:  Револьверный или возобновляемый кредит в 2018 году

Так что же выгоднее?

Кредит – несомненно, полезная услуга, которая призвана улучшить качество нашей жизни и решать финансовые вопросы без сомнительных посредников. Как денежному кредиту, так и кредитке присущи свои особенности, преимущества и недостатки. Влезая в долги, следует помнить о соблюдении своих обязательств перед банком. Не у всех это получается, к тому же легкая доступность заёмных средств развращает людей, заставляя их порой покупать ненужные вещи. Так что выгода и в том, и в другом случае весьма сомнительна – лучше в кредиты не влезать.

Но было бы неправильно закончить статью на этой минорной ноте. Попробуем всё же дать ответ на поставленный в статье вопрос.

  • Прежде всего, кредитная карта весьма выгодна для самих банков: клиент постоянно тратит заёмные деньги и не отнимает время (на согласование, выдачу, погашение и т.д.) у операционно-кассовых и прочих банковских работников.
  • Но это не говорит о том, что кредитка выгоднее денежного кредита. Это дополняющие друг друга продукты, которые любой банк с удовольствием навязал бы каждому платёжеспособному клиенту! Часто берущим в банке заём, или просто зарплатным клиентам, банки стараются навязать кредитку.

Почему кредитная карта не может заменить и вытеснить с рынка кредит, выданный наличными?

Потому что банк не может точно предугадать, как держатель карточки будет ей пользоваться.

Грамотный человек не будет вылезать из льготного периода и банку ничего не перепадёт, а клиент, не рассчитавший свои силы, и вовсе наделает просрочек и перестанет платить «по счетам».

Кстати, банк зарабатывает с каждой транзакции (операции оплаты по карточке), и платят ему за это магазины (держатели за это не платят), что является дополнительным доходом. А вот с классическим кредитом всё понятно – банк понимает, сколько он с него заработает, да ещё страховку накрутит (хорошо хоть, что досрочное погашения стало по закону бесплатным).

А если посмотреть со стороны клиента, то можно сказать следующее. Кто не хочет разбираться с премудростями работы карточки или кому необходимо достаточно крупная сумма наличными – тому лучше обратиться за классическим денежным кредитом. А кто готов потратить своё время на изучение новых финансовых возможностей, тот не просто возьмёт кредитную карту, а ещё и будет использовать её с выгодой так, что банк ему ещё и приплачивать будет.

Читайте также:  Кредиты без справок и поручителей дают вот эти банки

Добавить комментарий