Улучшение кредитной истории

Кредитная история (сокращенно КИ) – информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с банками и микрофинансовыми организациями (сокращенно МФО). Выделяют положительную и отрицательную КИ. Положительная дает больше шансов получить одобрение кредита (займа), а также будет иметь больший размер выданной суммы денег, при отрицательной – велик риск отказа, в случае же выдачи будет ухудшение условий (либо высокий процент, либо малая сумма).

Кредитная история (или кредитный рейтинг) содержит сведения о заемщике:

  1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
  2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
  3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

По сути, это досье. В электронном и/или бумажном виде.

Пример кредитного досье в электронном виде

Данное досье состоит из четырех частей:

  • Первая — титульная часть. Она содержит личную информацию человека: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные.
  • Вторая часть — основная. В ней хранится описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же могут быть сведения об имеющихся задолженностях по оплате коммунальных услуг, телефонной связи, алиментов. Данная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — шансы малы. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.
  • Третья — закрытая часть. Содержит описание, кто выдавал человеку кредит, кому уступали задолженность по займам, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие, например, ваш работодатель).
  • Четвертая – информационная часть, из которой понятно, куда гражданин обращался за кредитом, а также по какому заявлению и почему получил отказ. Здесь же отмечаются и признаки неисполнения обязательств — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Таким образом, вы не сможете скрыть информацию о своих прошлых займах и кредитах, по досье будет сразу видна вся информация, включая сроки возврата, соблюдение или нарушение графиков выплат до рубля.

В последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании — например, при расчете тарифа Каско для новых клиентов.

Ваша кредитная история, как она возникает?

Банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.

Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро. Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

Читайте также:  Просрочка и кредитная история в Займер

Согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.

Причины плохой КИ

По какой причине может испортиться кредитная история?

  1. Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;
  2. Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор, неотъемлемой частью которого является график внесения платежей. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;
  3. Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным. Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;
  4. Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда. При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.
  5. Человеческий фактор. Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.
  6. Ошибка банка или Технический сбой. Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении. В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя. Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.
  7. Действия мошенников. Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.

Что такое исправление кредитной истории?

Улучшить кредитную историю – это значит взять еще один кредит (обычно в банке) или микрокредит (займ, обычно в МФО) и выплатить его красиво! Что значит “красиво“? Это означает без задержек, просрочек, в полном объеме.

Как вам лично исправить кредитную историю? Существует несколько способов, давайте рассмотрим их подробнее.

  1. Взять и погасить один или несколько микрозаймов в МФО.
  2. Оформить кредитную карту в банке и активно ей пользоваться.
  3. Подключиться к спецпрограмме банка
  4. Оспорить КИ в суде (при условии ее ухудшения не по вашей вине)

1.”Красивый” займ в МФО

Итак, рассмотрим первый способ. Сейчас многие МФО даже выделили отдельную услугу “Исправление КИ”. Рассмотрим на примере одной, которая попалась нам первой – еКапуста (может быть любой, не обязательно именно эта компания!).

Читайте также:  Нелегальные микрозаймы (обман МФО)

Для этого необходимо получить в еКапуста и вернуть в срок три займа суммой не менее 1 000 рублей и сроком использования не менее 5 дней. При этом, со второго обращения с целью улучшения кредитной истории доступно до 2 000 рублей, а с третьего — до 3 000 рублей. При выполнении указанных условий, в Бюро Кредитных Историй делаются соответствующие записи, формирующие образ добросовестного заемщика.

Вот так это выглядит на схеме

Информация о погашенных займах выгружается в Бюро Кредитных Историй для всех автоматически. Это происходит незаметно и компания не взимает дополнительной платы.

Также помните: досрочное погашение займа МФО не любят. Досрочка не пойдет в зачет.

Гарантия на улучшение есть?

Гарантировать улучшение кредитной истории и повышения скорингового балла невозможно. Каждый банк или МФО имеют свою систему оценки кредитоспособности и по-разному учитывают информацию о погашенных вами кредитах и займах.

Используя этот способ, следует помнить два главных правила:

  1. Соблюдать сроки текущих выплат.
  2. Не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.

В любом случае, компания дает шанс всем заемщикам изменить свою кредитную историю к лучшему и повысить свой кредитный рейтинг (скоринговый балл). Благодаря этому вы повышаете свои шансы на одобрение банковских кредитов и краткосрочных займов в будущем.

2. Кредитная карта улучшает КИ?

Обычно для оформления кредитной карты предъявляются менее жесткие требования, чем для обычных кредитов. Активное использование карты и своевременное погашение долгов по ней значительно улучшает статистику клиента.

Для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её.

Активное использование карты и своевременное погашение может помочь улучшить кредитную историю. Но не гарантирует это!

3. Использование спецпрограммы от банка

Некоторые банки предлагают кредит и по результатам его выплаты обещают улучшение кредитной истории. Таких программ мало, одна из них “Кредитный доктор” от Совкомбанка.

«Кредитный доктор» – это индивидуальная программа улучшения Вашей кредитной истории  при надлежащем исполнении взятых на себя обязательств.

Подробное про нее описано на этой странице.

4. Оспорить КИ в суде

Если у вас есть уверенность, что КИ история испорчена вам не по вашей вине, а по вине банка, мфо или любого другого кредитора, то можно попробовать опротестовать эту информацию в суде.

Сначала всю историю следует подробно проверить (как получить информацию из БКИ, описано ниже), затем, если вы видите, что виновник не вы, обратитесь в ту организацию, которая такую “медвежью услугу” вам оказало. Если организация не пойдет вам навстречу и не захочет исправить свои ошибки, обращайтесь в суд.

Перед полноценным судебным процессом обычно проводится досудебная проверка и возможна (на самом деле, обязательна!) процедура досудебного урегулирования с привлечением бюро кредитных историй.

Частые случаи ошибок, из-за которых люди обращаются в суд:

  • программные и технические сбои во время обработки платежа заёмщика;
  • мошеннические действия;
  • ошибки сотрудников кредитной организации, ответственных за передачу данных в БКИ.
Читайте также:  Личный кабинет Займер

Проверка кредитной истории

По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно.

  • Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ) лично или онлайн. Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.

Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ или ОБКИ.

Отправить заявку можно и телеграммой на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый.

Как мошенники исправляют кредитную историю

Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:

«У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».

На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:

  • злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;
  • мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.
Александр Юрьевич Разумов

Автор Александр Юрьевич Разумов

Финансист с 15-летним стажем активной работы. Более 10 лет проработал в центральном отделении Альфа-Банка (Санкт-Петербург), 5 лет был начальником кредитного отдела Совкомбанк. Веду частную консультационную деятельность по вопросам финансов и сайт Adpravo.ru

Просмотр всех записей Александр Юрьевич Разумов →

Добавить комментарий