Реструктуризация долга физлица в России в 2018 году

Реструктуризация долга – это процедура, по которой меняются условия возврата задолженности на более лояльные условия уплаты для должника. Поскольку с помощью этого финансового инструмента можно изменить условия базового договора на более лояльные и выгодные по отношению к заемщику, и избежать таким образом его банкротства из-за порочного круга: штраф за просрочку платежей⇒ увеличения суммы долга⇒ увеличения штрафов⇒ увеличения долга… разорение!

Под понятием «реструктуризация долга» подразумевают процедуру по изменению (дополнению) условий возврата имеющейся задолженности, по которой должник получает более мягкие или более лояльные условия уплаты долга. Как правило, это термин используют, когда говорят о кредитах или о достаточно больших задолженностях перед жилищно-коммунальными хозяйствами.

restru4-min

При этом когда идет речь о ЖКХ, то в таких случаях составляется отдельное соглашение о реструктуризации долга, по которому жилец, как правило, берет на себя обязательства ежемесячно оплачивать текущие постоянные платежи + часть накопившегося ранее долга. В случае с банковскими кредитами, реструктуризации подлежит изначальный кредитный договор, если это один из следующих кредитных продуктов (в противном случае, реструктуризация кредита, как правило, не проводится):

  • – ипотека и автокредиты;
  • – овердрафты;
  • – краткосрочные займы;
  • – целевые и нецелевые займы;
  • – кредиты, взятые по кредитной карточке;
  • – иногда, потребительские кредиты.

Кроме того, данный финансовый инструмент может использоваться для реструктуризации дебиторской задолженности при расчетах между коммерческими структурами, а также при процедуре банкротства частного или юридического лица. В последнем случае, реструктуризация долга – это реабилитационная процедура, необходимая для восстановления платежеспособности банкрота.

Когда нужна реструктуризация и какой она бывает

Большинство людей полагают, что просить держателя долга о его реструктуризации можно, лишь когда нет возможности осуществлять обязательные платежи и при этом просрочка по ним вышла за рамки «дозволенного». Однако это лишь широко распространенное заблуждение, от которого следует избавляться как можно раньше, так как из-за него многие добросовестные должники (заемщики) часто теряют деньги, нервы и время хотя этого можно было легко избежать.

На самом деле обращается к держателю долга можно как когда уже возникла просроченная задолженность, так и когда должник понимает, что у него нет или не будет возможности выполнять взятые на себя обязательства. В последнем случае причинами могут быть:

  • – утеря или уменьшение дохода;
  • – появления в семье нового члена (рождение ребенка, усыновление, опекунство над родителями или детьми умерших родственников);
  • – выявления у должника или его близких болезни, требующей дорогого лечения;
  • – инвалидность – физическая или психологическая;
  • – смерть родственника (должника) – оплата похорон и других связанных с ними издержек;
  • – резкий обвал курса валюты, в которой номинирован долг;
  • – экономический кризис в стране и прочие форс-мажоры.

При этом в зависимости от причины невозможности исполнения взятых на себя финансовых обязательств по договору с стартовыми условиями, реструктуризация долга может иметь следующие формы:

  1. Кредитные каникулы – в этом случае основной долг «замораживается», а платежи производятся только на сумму обслуживания долга, если она есть (например, проценты по кредиту). При этом в зависимости от договоренности изначальный договор либо продлевается на период каникул, либо «замороженный» долг равномерно перераспределяется по оставшемуся периоду.
  2. Замена валюты – довольно редкая для нашей страны процедура, из-за нежелания ее проводить держателями долга, которая может снизить валютные риски должника, связанные с колебанием, снижением или обвалом курса.
  3. Увеличение срока договора (пролонгация) – уменьшение ежемесячных платежей за счет распределения выплаты на более длительный период.
  4. Рефинансирование – оформление нового займа на более выгодных условиях в другом или том же банке, за счет которого погашается изначальный долг.
  5. Полное досрочное погашение – единоразовый полный возврат имеющейся задолженности с полным, частичным или «нулевым» погашением процентов в зависимости от базового или нового договора, решения суда или вида форс-мажорного обстоятельства.
  6. Отмена штрафов и пенни – иногда такое случается по доброй воле банка или из-за его какой-то ошибки, а также по решению суда.

Следует отметить, что соглашение о реструктуризации долга может включать одну, две или несколько форм реструктуризации имеющейся задолженности. При этом они могут быть задействованы как параллельно, так и последовательно. Например, сначала меняют валюту кредита, затем даются каникулы и только после этого осуществляются выплаты или приводится рефинансирование.

restru5-min

Как провести и оформить реструктуризацию долга по кредиту в банке (на примере Сбербанка)

Если заемщик не имеет возможности погашать ежемесячные платежи в полном объеме по взятому в банке кредиту, то ему следует предупредить об этом свой банк заблаговременно (если это возможно) и решить эту проблему, не пуская все на самотек. Делать это лучше всего по указанной банком методике, без эмоций и с обстоятельным разъяснением сложившейся ситуации. Далее, указано как это делается на примере Сбербанка Российской Федерации.

Читайте также:  Что такое Кардхолдер (картхолдер)?

Минимально необходимые условия для реструктуризации долга по кредиту

В большинстве случаев банк готов пойти навстречу своим клиентам в плане реструктуризации «токсичных» кредитов, так как таким образом проще получить свои деньги, нежели через суды или с помощью коллекторов. Правда, для этого потребуется нескольких предварительных условий:

  1. Наличие значимой причины, подтвержденной документально: трудовая книжка, медицинская справка, выписка из ЗАГСА или т.п.
  2. Наличие положительной кредитной истории до появления текущих проблем с кредитом.
  3. У заемщика есть план реструктуризации долгов или он готов составить его вместе с сотрудниками банка.
  4. Заемщик ранее не прибегал к данной процедуре и ему меньше 70 лет.

Кроме того, также желательно при возможности предоставить дополнительный залог, дабы подтвердить свое твердое намерение выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Схема оформления и план реструктуризации долгов по кредиту гражданина РФ (физического лица)

Что касается нашего практического примера по поводу обращения за реструктуризацией кредита в Сбербанк, то данная процедура состоит из следующих шагов:

  1. Заполняем анкету по типовой форме. Сделать это можно как посетив одно из отделений Сбербанка, так и на их официальном сайте.
  2. Перепроверяем введение в анкету данные и отправляем ее в отдел, который занимается проблемной задолженностью.
  3. После обработки анкеты, с вами свяжется сотрудник банка, чтобы уточнить детали или убрать неточности, а также для того чтобы составить схему дальнейших действий. На этом шаге обговаривается план реструктуризации долгов и его структура, а также сотрудник банка разъясняет какие нужны документы, где их взять и какую форму они должны иметь.
  4. После получения банком всех документов, специальная комиссия принимает решениеотносительно возможности реструктуризации кредита. В Сбербанке граничный срок по этому вопросу ограничен двумя неделями.
  5. Если дано добро – заключается типовое соглашение о реструктуризации долга.

Важно! Не стоит утаивать от банка детали, которые могут повлиять на переоценку платежеспособности и надежности заемщика. Например, многие забывают упомянуть об издержках, связанных с венерическими болезнями, любовниками или тем, что в Америке и Европе называют «guilty pleasure» (постыдное удовольствие).

Последнее может и не быть чем-то плохим, просто это то, за что стыдно: лечение наркотической, алкогольной, сектсуальной зависимости; коллекционирование экскриментов или частей человеческого тела; посещение всех концертов Киркорова (для Украины – Поплавского).

Каким должно быть соглашение о реструктуризации долга

Если все сделано верно и не возникло никаких проблем, то реструктуризацию долга в банке завершают подписанием соответствующего соглашения, в котором в обязательном порядке должны быть обозначены: персональные данные, контактная информация о сторонах, размер задолженности и дата ее фиксации, план реструктуризации, новый график платежей и действия сторон в случае невыполнения взятых на себя обязательств одним из субъектов сделки.

Соглашение о реструктуризации долга – это новый договор между должником и банком, в котором стороны признают имеющуюся задолженность и ее размер, а также определяют способ и схему ее погашения.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица 

В тех случаях, когда должник и держатель задолженности не могут договориться об условиях ее погашения, или когда должник просто не в состоянии в полной мере выполнять взятые на себя финансовые обязательства, одна из сторон имеет право начать процедуру банкротства. В российском законодательстве это прописано в законе «О несостоятельности (банкротстве)» №127 от 26.10.2002. Причем банкротом могут объявить как юридическое, так и физическое лицо (с 1 июля 2015 года).

Примечание: в Украине процедура банкротства прописана в законе «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» от 1992 годав Беларуси – «Об Экономической Несостоятельности (Банкротстве)» от 2012 года.

restru6-min

Что сказано в законе: 3 важных пункта

В обозначенном законе указаны следующие вещи:

  • признание гражданина или компании банкротами осуществляется исключительно в судовом порядке;
  • граждан могут признать банкротами, если их долги равны или превышают 500 тыс. рублей и просрочка по ним больше трех месяцев; компании признают банкротами, если они не в состоянии расплатиться по своим обязательствам в течение более долгого периода;
  • инициировать процедуру банкротства может должник, держатель долга (кредитор) или государство, а также их представители.
Читайте также:  Руководство по оплате картой в Интернете

Как это происходит на практике: 3 этапа банкротства

Сама процедура банкротства осуществляется в два основных этапа для частных лиц и в четыре для юридических.

Схема банкротства граждан:

  1. Первый этап – это судебный процесс, по результатам которого суд либо признает человека банкротом, либо отказывает заявителю в этом.
  2. Если суд признал человека банкротом, то он также указывает каким образом будет проходить дальнейшая процедура банкротства: посредством реструктуризации долга или посредством продажи имущества.

Если принято решение о реструктуризации, то исполнитель данного решения, назначенный судом, в течение 60 дней должен проинформировать всех кредиторов банкрота о решении суда, а те в свою очередь должны в письменной форме указать свои финансовые претензии и предоставить приемлемые (желательные) для них условия реструктуризации. Судебный исполнитель на основе полученной информации составляет план реструктуризации долгов, согласует его со всеми участниками и приводит в исполнение.

Примечание: 1) срок возврата долгов по такому плану не должен превышать 36 месяцев (3 года); 2) суд, как правило, принимает решение о реструктуризации, если доход должника выше 40 тыс. рублей в месяц.

Схема банкротства компаний:

  1. Установление наблюдения за компанией, которое осуществляет временный арбитражный управляющий, назначенный судом.
  2. Возможен запуск процедуры финансового оздоровления,которое будет осуществлять арбитражный управляющий.
  3. Если финансовое оздоровление невозможно, то назначается внешнее управление управление – осуществляет внешний управляющий.
  4. В конце инициируется конкурсное производство – осуществляет конкурсный управляющий.

Реструктуризация долга управляющим от суда, как правило, проводится на третьем этапе. При этом оздоровлению подлежат абсолютно все финансовые обязательства компании-банкрота, т.е. арбитражный управляющий вправе принудительно провести не только реструктуризацию долга в банке, но и реструктуризацию оперативной (долги перед поставщиками или иными контрагентами), зарплатной или налоговой задолженности.

Реструктуризация долга ЖКХ

Если у гражданина Российской Федерации нет возможности оплатить задолженность перед жилищно-коммунальными хозяйствами, то он или ЖКХ вправе запустить процедуру реструктуризации долга. При этом данная процедура может осуществляться как посредством суда, так и в виде частной договоренности между жильцом и жилищным хозяйством.

Если дело ушло в суд, то нужно помнить:

  • жилец вправе требовать сокращения долга, если ЖКХ не выполнили все взятые на себя обязательства и это можно доказать;
  • жилец вправе требовать полного списания долга, если он насчитан более трех лет назад (за все это время должник не должен платить ЖКХ ни копейки, иначе срок обнуляется);
  • реструктуризация долга ЖКХ должна соответствовать действующему законодательству, т.е. платежи не должны превышать 25% дохода жильца (жильцов), если жильцы пенсионеры или нетрудоспособные граждане – 20% от дохода.

Если жилец хочет решить эту проблему вне судебной тяжбы, то ему нужно:

  1. Обратиться в ЖКХ или Управляющую компанию с заявлением и посильным должнику планом реструктуризации, где помимо платежей по долгу также должны быть прописаны текущие платежи за предоставляемые услуги.
  2. Если получено добро, то составляется договор, и жилец производит прописанные в нем выплаты.
  3. Если договор нарушается (просрочки, частичные выплаты), то ЖКХ или Управляющая компания вправе подать в суд в одностороннем порядке, несмотря на действующий договор о реструктуризации.

Примечание: по закону РФ ЖКХ или управляющие компании не обязаны соглашаться на рассрочку (в Украине обязаны с марта 2017 года), поэтому реструктуризация долга ЖКХ вне суда – это частная договоренность участников.

restru7-min

Реструктуризация ипотечного долга

Поскольку ипотечный кредит имеет ряд особенностей, реструктуризация ипотечного долга, как правило, проходит по немного иным правилам, чем при кратко- или среднесрочном кредитовании, которые прописаны в законе №373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации программы помощи… по ипотечным жилищным кредитам».

Так, по этому закону реструктуризация ипотечного долга проводиться если:

  • ухудшилось материально-финансовое положение заемщика;
  • объект, взятый в ипотеку, является единственной жилой недвижимостью;
  • жилая недвижимость находится на территории и в рамках юрисдикции Российской Федерации;
  • площадь недвижимости не превышает норму: однокомнатная квартира – 45 квадратных. метров, 2-комнатная – 65 квадратных метров, 3-комнатная – 85 квадратных метров;
  • жилая площадь не является элитной – цена кв. метра не должна быть более чем на 60% больше среднестатистической стоимости метра квартиры в данном субъекте РФ.

Если ипотека взята для многодетной семьи (три и более ребенка), то последние два пункта не учитываются.

Процедура реструктуризации ипотечного долга следующая:

  1. Обращение в банк.
  2. Сбор документов.
  3. Подписание договора.
  4. Осуществление выплат.

Стоит отметить, что с 2015 года «ипотечники» вправе рассчитывать на списание до 10% долга при реструктуризации за счет государства. Это прописано в Постановлении Правительства РФ №1331 от 7 декабря 2015 года (вступление в силу с 17 декабря 2015 года). В нем сказано, что все у кого ипотечный договор действует более 12 месяцев, а просрочка по кредиту на дату подачи заявки о реструктуризации находится в диапазоне – от 30 до 120 дней, вправе рассчитывать на списание до 600 тыс. рублей по ипотечному кредиту. Ограничений по сроку ипотеки нет.

Читайте также:  Транзакция по банковской карте

На что обратить внимание – рекомендации для заемщиков

Если вы решили обратиться в банк, жилищное хозяйство или к любому иному держателю долга, чтобы провести его реструктуризацию, то вам нужно запомнить несколько нюансов, которые помогут получить положительное решение по этому вопросу.

В разговоре с кредитором

При общении с держателем долга важно понимать, что во время разговора не нужно упрашивать, умолять, угрожать или соблазнять. Объяснять свою позицию нужно с точки зрения пользы или утраченной выгоды для кредитора, так как для них это главное. Смерть ваших близких, сломанная нога или ваше увольнение для банкира важны не больше, чем для вас увеличение транспортных затрат при доставке товаров в соседний супермаркет, где вы закупаетесь. И это не потому что они «плохие» просто клиентов много и сопереживать каждому из них – это прямой путь в больницу. Еще раз, реструктуризация долга – это деловая сделка, а не подачка или слабость кредитора. Запомните это!

Исходя из этого, вот несколько советов о том, как и о чем говорить при обращении за реструктуризацией долга:

  • говорить нужно по теме и при этом иметь подтверждение каждому вашему «потому что»;
  • не стоит соглашаться с первым предложением, если оно вам невыгодно;
  • лучше заблаговременно подготовить свой план реструктуризации, даже если вы в этом ничего не понимаете (интернет в помощь);
  • если есть возможность, приходите с помощником, который разбирается в этом вопросе.

Примечание: специализированного адвоката нанимать не обязательно, но он действительно может быть полезен (в плане «особых» связей).

restru8-min

 В договоре о реструктуризации

Перед тем, как подписать соглашение о реструктуризации долга убедитесь в том, что там нет подобных пунктов:

  • валютные риски переносятся на должника, если долг номинирован в рублях;
  • наличие дополнительных страховых, трансакционных или прочих комиссий, которые ранее не оговаривались;
  • наличие комиссии за досрочное погашение долга;
  • изменение условия договора держателем долга в одностороннем порядке;
  • возможность передачи (продажи) долга третьему лицу без ведома и согласия другой стороны.

Помимо этого, также важно чтобы договор о реструктуризации долга содержал пункт о восстановлении кредитной истории заемщика. Многие об этом забывают, а потом удивляются почему им не дают даже потребительский кредит на приобретение микроволновки.

 В законе и суде

Если держатель долга и должник не сумели договориться о способе погашения задолженности, то обе стороны вправе подать в суд: держатель дога (поставщик услуг, кредитор) для того, чтобы в судебном порядке заполучить свои деньги и прекратить финансовые или иные отношения с ответчиком; должник для того, чтобы принудить другую сторону к подписанию договора о реструктуризации долга и для защиты собственных прав на частную собственность, накопленные деньги или доход (зарплата, прибыль от бизнеса, дивиденды и т.п.).

В последнем случае должнику рекомендуется:

  • – заблаговременно подготовить документы, подтверждающие собственный доход, из которого на уплату задолженности будет идти до 25%;
  • – заблаговременно подготовить документы, подтверждающие постоянные ежемесячные расходы;
  • – подготовить детальное разъяснение того, почему возникла задолженность и почему нет возможности ее уплатить «здесь и сейчас»;
  • – не пользоваться услугами бесплатных адвокатов, которые предоставляет государство (есть консультационные центры правовой помощи – они на порядок лучше);
  • – изучить правила поведения в суде (когда встать, когда говорить и к кому как обращаться);
  • – не спорить с судьей напрямую – предоставляйте свою точку зрения от чужого имени или как риторический вопрос;
  • – не забывайте играть на противоречиях между судьями и представителями банков, чиновников или юристов.

Кроме того, очень важно изучить соответствующие законы, которыми вы будете оперировать для принуждения второй стороны к реструктуризации долга, а также конституцию.

Добавить комментарий