Карты рассрочки в РФ. В чем разница с кредиткой?

Карта рассрочки – это банковская платёжная карта, позволяющая покупать товары в магазинах-партнёрах банка на условиях беспроцентной рассрочки в рамках установленного по ней кредитного лимита.

Ключевое слово здесь – магазин-партнёр. Дело в том, что банки заключают соглашения с торговыми сетями (согласно банковской терминологии – с торгово-сервисными предприятиями или в сокр. варианте с ТСП). Эти ТСП делятся с банком частью своей прибыли с каждой покупки по карте рассрочки, то есть оплачивают ему определённую комиссию (её размер по понятным причинам не раскрывается – это коммерческая тайна).

Это и есть та новая бизнес-модель, которую мы упоминали в начале статьи: банк, выпускающий подобные карточки, зарабатывает на комиссионных от магазинов-партнёров.

karta-rassrochki-houm

Рисунок 1 – Пример карты рассрочки

Добавим сюда, что банк также получает свой небольшой процент от каждой операции (транзакции) по карте в торговой точке, но это уже внутренняя «кухня» платежной системы, в рамках которых организован механизм безналичной оплаты по карточкам. Итак, банкам выгодно чтобы как можно больше клиентов расплачивались по карточке в магазинах-партнёрах.

Последние тоже получают своё. Партнёрство с банком способствует увеличению потока клиентов, а значит и продаж, что непосредственных образом влияет на прибыль. В итоге все в выигрыше.

Выигрывает и третья сторона этой бизнес-модели – это мы с вами, заёмщики, держатели карт рассрочки.

Мы получаем карту, и оплачиваем ей любой товар в магазине-партнёре банка, нам остаётся только заранее выяснить, какие ТСП состоят в партнёрстве с кредитным учреждением и какой они предоставляют срок беспроцентной рассрочки (эту информацию можно найти на официальном сайте банка). Потом от нас требуется лишь своевременно оплачивать ежемесячную сумму способами, предложенными в банке, причём по закону вам должны предоставить хотя бы один способ погашения без комиссии. Суммарная переплата при этом будет равняться нулю!

Обратите внимание, мы в этом случае покупаем товар по обычной (не завышенной) цене (просто берём товар и расплачиваемся картой) и без дополнительных проволочек, с которыми сталкиваются люди, желающие оформить в торговой сети товарный кредит (так называемое POS-кредитование). Оформляя кредит в торговой точке, можно наткнуться на множество подводных камней (в частности, о нюансах кредита по схеме «0 0 24» и подобным ей схемам).

Итак, если подытожить, в чём выгода у карты рассрочки для заёмщика – это отсутствие переплаты за товар за всё время рассрочки, и удобство кредитования. Надо сказать, что такие карты являются прямыми конкурентами банкам, предоставляющим услуги POS-кредитования в торговых сетях.

С появлением новой карты рассрочки Хоум Кредит Банка (ХКБ) приходится дополнять нашу статью, так как ко всему вышеописанному у карточки появилось очень важное преимущество – теперь рассрочку до 3 месяцев можно получить в ЛЮБОМ магазине по всему миру (!), и в том числе в магазинах партнёров банка (каждый из которых устанавливает индивидуальную рассрочку до 12 месяцев). Уже по большому счёту неважно, торговая точка в партнёрах у банка или нет – вы все равно получите беспроцентный кредит! Становится любопытно, на чём же банк планирует зарабатывать, видимо на комиссиях от транзакций и на неустойках, которые будут применены за просрочку платежа.

Читайте также:  Пополнение банковской карты: возможные способы

Кстати, банк даёт возможность держателю карточки использовать её как в качестве карты рассрочки, так и в качестве обыкновенной кредитки с льготным периодом (далее – ЛП). А, как известно, если за купленный товар вы собираетесь расплачиваться дольше срока ЛП, то банку придётся заплатить за кредит по установленной в тарифе процентной ставке – видимо, с этих платежей банк также собирается получать хоть какой-то доход. В общем, за всеми подробностями обращайтесь к подробному обзору этого интересного продукта.

Теперь пришло время поговорить о том, как работает карта, и чем она отличается от обычной кредитки (и отличается ли?).

Чем карта рассрочки отличается от кредитной карты?

Скажем сразу, практически ничем. Карта рассрочки является кредитной картой со своими особенностями и нюансами. К примеру, она имеет все те же основные «атрибуты», которые характеризую обычную кредитку: льготный период, кредитный лимит, обязательный минимальный платёж. Но различия всё же имеются.

Пробежимся по сходствам и отличиям.

Сходства

  • Обе карты по внешнему виду не отличаются друг от друга – это обычный пластик с чипом и набором современных технологий (например, с технологией бесконтактной оплаты Pay Pass/Pay Vawe), работающие на базе определённой платёжной системы (Visa, MasterCard, Мир и другие). Срок действия ограничен, как правило, 3-5 годами (после окончания срока действия карту автоматически перевыпустят).

После окончания срока действия карту автоматически перевыпустят – это бесплатно, а вот за перевыпуск по собственной инициативе придётся заплатить.

  • Срок беспроцентной рассрочки – это, по сути, льготный, он же беспроцентный период, действующий по кредитке. Напомним, что если вы сделали покупку и успели её погасить по кредитке за время действия ЛП (в среднем он составляет 55 дней), то банк не начислит процентов за пользование заёмными средствами.

grace-period-1-min

grace-period-2-min

А если не успели, то придётся заплатить проценты за всё время использования кредита, включая ЛП (например, оплатили по карточке в самом начале ЛП, а погасили через день после окончания платёжного периода – даты платежа, тогда вам придётся платить проценты за все 56 дней вплоть до момента полного погашения задолженности).

Читайте также:  Карта Сбербанка "Мир" в 2018 году

По карте рассрочки (далее – КР), условно говоря, ЛП длится весь период рассрочки. Например, торговая сеть совместно с банком назначили 4 месяца, за которые вы должны погасить товар равными платежами, значит, весь этот срок у вас сплошной льготный период. А по-другому и не будет, рассрочка-то беспроцентная!

  • При оформлении КР банк назначает вам как и по кредитке кредитный лимит, за рамки которого вы не сможете выйти при покупке товара. Этот лимит возобновляемый, то есть после очередного погашения он автоматически увеличится на сумму погашения.
  • Если вы допускаете просрочку, то в обоих случаях вам придётся заплатить штрафы или пени. В любом случае информация о несвоевременном поступлении платежа будет в обязательном порядке передана в бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничает банк, и причинит вред вашей кредитной истории (это обязательно аукнется в будущем, если вы собираетесь и дальше брать кредиты).
  • Состояние счёта вы можете контролировать в бесплатном интернет-банке(личном кабинете), мобильном приложении (при наличии) или через смс-запросы (смс-банк или смс-информирование).
  • КР и обыкновенную кредитную карточку дадут далеко не каждому– надо как минимум подходить под требования банка, и иметь нормальную кредитную историю (смотрите, как её исправить, если вам очень хочется получить карточку, а состояние КИ вам это сделать не позволяет). Банки минимизируют риски невозврата, проверяя платёжеспособность клиента, и прогнозируя его кредитоспособность. Банки также проверяют кредитную нагрузку заявителя, и могут отказать, если она выше нормы (когда ежемесячный долг приближается или превышает половину дохода).

Отличия

  1. Обязательный платёж формируется по-разному. Он есть и в том, и в другом случае, но у обычной кредитной карты это минимальный обязательный платёж (в среднем 5-6% от суммы долга), а по КР обязательный платёж является строго определённой величиной, которая автоматически рассчитывается после покупки в конце каждого расчетного периода (сумма покупки делится на количество месяцев рассрочки).
  2. Держатель обычной кредитки может оплатить любую сумму не менее минимального обязательного платежа, а держатель КР обязан оплатить рассчитанную сумму – ни больше ни меньше. По крайней мере, не меньше. Кстати, досрочно погашать по КР не имеет смысла, а вот по кредитке имеет, и ещё какой! Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше процентов заплатите банку (здесь имеется в виду, когда вы вышли за пределы ЛП). В ряде случаев по КР предусматривается и обычный минимальный платёж – в этом случае карта становится обычной кредиткой.
  3. По карточке рассрочки можно расплатиться обычно в тех магазинах, которые заключили партнёрские соглашения с банком, её выпустившим. Обычной же кредиткой вы можете расплачиваться везде, где есть терминалы оплаты, принимающие карты такой же платежной системы. На рынке, правда, уже есть КР, которые также дают возможность расплачиваться в любом магазине, причём с возможностью рассрочки!
  4. По КР нельзя снимать деньги в счёт кредитного лимита (то есть деньги банка). Таким образом, платежная карта в данном случае выполняет своё истинное предназначение – оплата по безналичному расчёту. Соответственно, в интернет-банке вам также не будет доступна возможность перевода – только контроль за состоянием счёта (сколько и когда погасить).
Читайте также:  Отличие Visa и MasterCard

С кредитки вы можете снимать кредитные деньги, правда, за это придётся заплатить немаленькую комиссию, и на подобные операции, как правило, не действует льготный период (сняли деньги – тут же вылетели из льготного периода). Нередко и по кредиткам запрещают переводить средства на другие счета. Такое правило, к примеру, действует в Сбербанке.

Некоторые КР дают возможность снимать в банкоматах «собственные» деньги (или переводить на другие счета), но только в том случае, если вы их заранее положили на карточный счёт КР.

Какие карты рассрочки есть в России, и какую из них выбрать?

Ниже вашему вниманию будут представлены все карты рассрочки, какие есть в России. Более подробно с ними вы можете познакомиться в соответствующих обзорах, и тут же подать онлайн-заявку.

Это уже упомянутые нами карты: Совесть, Халва и карта рассрочки от Хоум Кредит Банка. В настоящий момент они «сцепились» в схватке за клиента, и активно наращивают партнёрскую базу, так как без неё прибыли толком не получишь. А Хоум Кредит даёт возможность получать беспроцентный кредит на 3 месяца в любом магазине мира.

Все карточки бесплатные в обслуживании, и с бесплатным набором дополнительных услуг (смс-информирование, возможность доставки и др.). Все прекрасно выполняют свои основные функции, имея максимальный период рассрочки до 12 месяцев. Принципиальных отличий между ними нет, но есть нюансы, которые могут повлиять на ваш выбор.

А, собственно, рекомендация простая: берите ту, которую дадут, а если не дадут, то улучшайте свою КИ, контролируйте текущую долговую нагрузку, и в целом платёжную дисциплину.

Вы также можете обратить внимание на кредитки с длительным льготным периодом. Такие карты, как «100 дней без процентов» Альфа банка или карта «Элемент 120» Почта банка позволят покупать товар в беспроцентную рассрочку на достаточно длительный период в любом магазине, ограничиваясь только величиной доступного кредитного лимита.

Добавить комментарий